记帐,才能留下辛苦赚的钱

「你有在记帐吗?」这是我在听完一个人的理财问题后,通常会抛给对方的关键问句。不过坦白说,在问这句话之前我可是要先做足心理准备,因为通常对方会一时搭不上话,对谈的气氛也会陷入几秒钟的窒息;如果是透过 Email 回覆我就更担心了,接下来双方信件往返可能会中断,再也收不到对方的消息,毕竟虽然多数人知道记帐是管理金钱的基础,但真的有持续记帐的人还是不多。

然而,在此我还是要大声又肯定地跟你说:「记帐,真的很重要!」重要到很多人一辈子的财富,会因为没有记帐而少非常多;重要到如果肯用心记帐,累积财富这条路走起来将会轻鬆不少。当你听完我的解释后,一定也会发现原来记帐的重要性超出自己想像。

勤记帐才能把钱留在身边
为什麽要记帐?你应该听过很多种说法,不外乎了解自己的消费习性,可以追踪钱都花去哪裡,省下更多的钱等等,这些确实都是让人想记帐的原因,也是开始记帐后带来的好处;只是光有这些诱因并无法让一个人持续地记下去,因为就算没有记帐习惯,这些事情还是做得到,何必徒增自己的困扰。

因此,我必须用一个观念来直接点出记帐的必要性,这个观念至今已经成功说服很多人再次拿起记帐本,而且比以往更开心、更有毅力地记帐。这个观念就是:

记帐,是自己在有限的收入中,能否存下更多钱的关键。

上面这句话可以拆成两个重点:一个是「有限的收入」,另一个就是「存下更多的钱」。想想看,你这辈子能赚到的收入是有限的还是无限的呢?肯定是有限的,因为就算是历史上不同时期的世界首富,一辈子能赚的钱也是有限,纵使他们的财富对多数人而言已是天文数字,但还是要认清事实,一个人不可能拥有「无限」的钱,既然这些首富都没办法,我们当然也没办法。

换个角度来说,收入有限即代表一个事实:大部分人都是要花时间才能赚钱,而每个人的时间都是有限的,所以我们不应该轻易地将辛苦赚来的钱随便花掉,或是花在不该花的地方。

至于第2个重点:存下更多的钱,应该不用多解释,谁不想存下更多的钱?但我会特别强调的原因,是很多人没分清楚「存钱」跟存下「该存的钱」,之中可是有著很大的差别。

有存钱就能变富有?效率降低反而变更穷
就我观察,许多人身上都能找到一个理财盲点:每月都有固定存钱,所以觉得自己的财务状况还不错,就开始失去戒心没有检视花钱习惯,导致许多不该花的钱被花掉。结果是以为有在存钱,但实际上「存钱效率」却愈来愈低。

什麽是存钱效率?就是你每月从收入中真正存进口袋裡的钱,除以每月实际可以自由支配的金额。计算式如下:

 

注意,算式中的「分母」指的是每月实际可以支配的金额,也就是在扣除每月必要支出后所剩馀的钱。这数字每人不尽相同,会因家庭成员、居住环境、工作地点、生活习惯而有所差别;比如一位结婚育有2名小孩的上班族,跟单身未婚者相比,每月的必要支出就会差很多,就算两个人的薪资收入一样,真正可支配的金额也不同。

而关注存钱效率最大的好处就在于,它能反应你的存钱「力道」是不是维持在相同水平,追踪这个数字会比只看每月存下多少钱还来得有效,特别是当你因为加薪而收入变多时。

举例:Mike每月的薪水为5万元,每个月的基本生活开销需要3万元,在扣除那些必要支出后,剩馀的2万元中还会花掉1万2,000元在其他休閒娱乐上,8,000元则是定期定额买基金或股票。随著工作稳定表现,Mike的薪资稳定地往上调整,过几年后已经来到每月7万元,也因为加薪所以他每月买基金或股票的钱也从8,000元增加到1万2,000元,听起来财务状况是愈来愈好。

不过盲点也就在这裡,看起来每月固定投资的钱变多了,但实际上Mike的存钱效率却反而降低。原本加薪前每月的存钱效率是40%(从可支配的2万元中存下8,000元),加薪后却变成只有30%(从可支配的4万元中存下1万2,000元)。换句话说,Mike虽然因为工作努力而收入逐年增加,但生活品质的提升速度却是比加薪速度还快,严格来说他并没有因此变得更富有,反而可能因为生活品质提升过快而变贫穷;虽然他是赚到更多的收入,却也让自己的存钱力道开始变弱。


这就是要持续记帐的重要原因:你需要一个可以定期追踪的数字,提醒自己维持在正确的理财轨道上。而要能追踪这个数字,你就必须透过记帐的方式把每月的收入与支出记录下来,接著跟上週、上个月或去年同时间相比,到底多花了哪些不必要的钱。透过每月检视自己在存钱上的效率,才可以知道是否在生活品质的提升过于快速,或是在金钱管理有所鬆懈。

请不要放手开车
想像你坐在驾驶座位上,车子正高速行驶在一条笔直的道路上,前方没有其他的车,道路也相当平整,这时如果要你放开手中的方向盘,但油门还是持续地踩,接下来会发生什麽事?有开车经验应该能想像,你所驾驶的车或许会先朝著同样的方向前进,但不久后就会稍微偏左或偏右,接著愈偏愈多,开始有撞上旁边围牆的生命危险。

许多人的理财方式就是这样,虽然还不到任意花钱,但其实是在财务路上放手开车,虽然每天努力地踩著油门(上班工作),却没有握紧方向盘而让财务任意漂移,看似有在存钱却没有存下该存的钱,看似为致富努力却是愈来愈穷,平白耗费自己辛苦赚来的收入。

所以,请先抛开记帐只是要人痛苦省钱的迷思,当你下次心中也产生「为什麽要记帐?」时,也许应该想的是「为什麽可以不记帐!」因为唯独记帐,你才有办法关心自己的存钱效率;唯独记帐,你才会让每天辛苦流汗,用时间换来的收入产生更大的价值。记得,我们的收入都是有限的,花在赚钱的时间永远不会再回来,既然「过去」只会有那麽一次,你的努力更不能轻易地浪费掉。

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