3个关键问句,快速掌握自己的财务现况

问题1》你的收入有多少被浪费掉?
要了解自己如何花钱,最快的方法就是把支出项目分成「必要支出」与「非必要支出」。接著就可以再往下探索,必要支出中有哪些可以删减或省去,非必要支出中又有哪些是「想要」而非「需要」。依我的经验,长期这些小钱加起来就是一笔大钱。

比如手机的通话费与上网费,你觉得是必要还是不必要?对于现代人来说肯定是必要支出,很多人早就捨去安装家用电话,手机已经是对外联络不可或缺的工具。但也正因如此,许多人在选择手机通讯方案时,往往过度衡量自己的使用需求,或是就算知道用不完,但心中仍想预防「临时不够」的困扰,因此办了较贵的方案。我经常在演讲中分享这样的观察心得,台下听众都是猛点头,可见人群中有很高的比率常是每月平白缴了过多手机费。

除此之外,其他像是为了图方便而选择生活机能超过基本需求的房子,或是可以用大众交通工具取代却仍坚持出门时开车;这类食衣住行项目虽然都是必要支出,但不见得需要支出那麽多。

再来,虽然非必要支出并非不该花,有时就是需要一些娱乐才可以调解生活压力,但很多时候我们的财富也就因此被浪费掉。人的大脑总是驱使我们去追求更多的快乐,所以不知不觉中往往花在享乐的费用超过实际需求,有些人甚至因此常常入不敷出。所以,找出非必要支出中因为没有控管而花掉太多的项目,通常可以立即帮自己存下不少钱。

关键行动:把每週或每月的支出分成「必要」与「非必要」,然后计算两者跟税后收入的比率,分析并每月追踪有多少比率是从收入中被浪费掉,然后持续积极控管。

问题2》你的资产允许你活多久?
对于衡量一个人的财富,不少人习惯用「一个月赚多少钱?」这样的问句来理解。然而,只关心月薪往往让人陷入「赚愈多却也花愈多」的陷阱,忽略掉「资产淨值」才能真正代表自己的财富。

身上的总资产减去总债务,即代表一个人的资产淨值。比如对一个国中生来说,每週500元的零用钱就是他的总资产,因为没有负债,所以个人淨值就是500元,这些钱可以维持他一个星期的开销。如果提早花完,那麽就要等到下週才会有新的500元可以花;如果一週过完还有剩,下週就有超过500元的钱可花。

一样,若是在没有收入的情况下,你目前的资产淨值足以支撑自己过多久的生活?有些人可能是好几年,有些人可能只有好几个月,甚至是几天内银行存款就会见底。从这个角度思考可以延伸观察一个人的财务自由度,表示在不需工作的情况下,自己的资产或依靠资产生出的收益,可以让人持续生活多久。

关键行动:将名下所有的资产与债务计算出来,相减得出淨值后,再算出淨值可以维持自己多久的生活费(愈久愈好),把这个数字记下来日后持续追踪。

问题3》你与梦想的财务距离有多远?
在不考虑现实情况下,想想你有哪些梦想是需要一笔资金才能实现?有些人可能毕生就一个财务上的梦想:拥有自己的房子或财务自由。有些人则可能有很多个:短期出国游学、创业、到世界各地旅行等等。以上这些都有可能是梦想,但其实梦想的数量并不是重点,关键是接下来这个问题:

如果在未来的某个时候有机会实现,从现在开始你该做什麽事?

还剩多少时间可准备?该存多少钱?现在该做什麽?这些就是自己与梦想的「财务距离」。把这些距离估算出来,这样你才知道该如何去存钱,该如何做好收入分配,也才会更有动力从必要与非必要支出中找出更多的钱来存,让自己与梦想能持续靠近。

关键行动:把未来需要透过存钱才能实现的目标写下来,并开始计画需要多久时间,每月应该要分配多少钱,如何经由投资增加实现机会。

你距离梦想有多远?

常问自己3分钟
你可能发现了,这3个问题通常第一次不容易在3分钟内就回答出来,不少人可能3个小时也找不出答案。但先别紧张,因为以往没有练习过,花上一天的时间都是可以接受的。

不过在此我可以跟你保证,一旦你开始关心自己的财务状况,就能愈快回答好这些问题。相信我,想要透过理财让自己变更好,它不会像电灯开关一样按了马上就变亮,而是像用电锅煮白饭,开关按下后要持续烹煮,锅中的生米才会变成热腾腾的白饭。所以就从今天开始,把以上3个问题当成例行性的检视,习惯后自然就会在3分钟之内完成,让自己持续走在对的理财道路上,把平时努力赚来的收入多存一些下来,一步步累积出自己想要的人生。

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