你的存钱效率有多高?一定要关心的理财指标

存钱效率,是一般在存钱理财时少注意到的一种自我检视指标,我也是在自学理财几年后才渐渐了解注重存钱效率比注重存多少钱还来得重要。当然,如果以数字结果来看,每月、每年能存下的钱是愈多愈好,不过如果少了存钱效率这指标,或是注重的优先顺序搞反,你还是可能拖慢自己变富有的速度,甚至是让自己渐渐变穷。什麽是存钱效率?我在上一篇讲记帐观念文章中有闪过一些内容,回顾一下当时我写什麽:

一般来说,如果同样都是每个月赚三万元,X先生存下六千元,Y小姐存下八千元,我们会认为Y小姐比较会存钱。不过如果细看X先生与Y小姐的收支情况,发现X先生在扣除每个月必要开销后,剩下一万元的可支配金额,而Y小姐在扣除必要开销后还剩下一万五千元,那麽其实X先生在存钱效率上是比Y小姐还来得高。 X先生的存钱效率:6,000 / 10,000 = 60% Y小姐的存钱效率:8,000 / 15,000 = 53.4%

上面的关键词有三个:每月必要开销、可支配金额、存钱效率。存钱效率就是在扣除每个月一定要支出的钱,比如说房租(房贷)、水电瓦斯、伙食费、必要食衣住行费…等,剩馀的可支配金额再扣除非必要支出(跟朋友吃喝、玩乐等)后,真正被分配去存钱的比例有多少。

聪明的你我想开始体会关注存钱效率的用意,就在于要从「能存下多少钱」转变成「有没有存下该存的钱」。两者乍看之下好像只是文字描述方式不同,不过其实差异还不小,最主要就是差在一个是静态数字,另一个是动态比例。

持续动态比例的存钱,比只看静态数字有帮助
提到加薪,可能很多人只想大叹一声「难呀~!」。不过人在工作中多少都有薪水收入往上增加的机会,有人甚至可能每一、两年就会加一次薪。而当你的收入往上调整的时候,这时你每个月的可支配金额就跟著上升,所以接下来你有两种选择处理多出来的钱:

存下更多的钱  V.S  提升生活品质

当然,富朋友抱著正面的态度相信很多人会选择前者「存下更多的钱」,不过我更担心有更多的人会选择把钱都花在「提升生活品质」。很无力,因为我们所处的社会环境就是这样,名牌包、贵妇鞋、帅气的新款房车、流行时尚潮衣、新款iPhone、超酷3C…等,媒体行销一再的提醒(或叫洗脑)说有钱就要该拥有这些来安慰自己工作辛劳。跟据汤玛斯‧史丹利的著作《The Millionaire Next Door》(中文《下一个富翁就是你》)写到,有不少人属于高收入族群但实际资产是负的人,原因就是当他们每次薪水一变多,就去换更大的房子及更棒的车子、吃更好的餐厅。这点我认为国内绝对有一样的现象。

不过先暂停一下,纠都嘛爹!我可不是要大家只追求极刻检的生活,富朋友想强调的是,提升生活品质不是不行,让自己过好一点是应该的,只是别一下子提升那麽多。

这就是我强调存钱时要注意存钱效率的原因,因为只看自己存下多少钱稍不留意就会让自己反而花掉更多不必要的钱,而改用百分比衡量就可以解决这问题。举一个例子:T先生是一个每月赚三万元的人,每月的必要开销是二万元,剩下的可支配金额是一万元,其中八千元存下来,剩下的二千是自由花费。工作几年后T先生收入增加到三万六千元,因为加薪所以他决定每个月开始变成存一万元,自己也很高兴能存的钱变多,变得更富有。

很不错,每个月多存的钱有增加,但你应该也注意到他的额外消费增加更多。所以因为加薪,表面上T先生看起来是变得更富有(存得钱更多),但实际上他的财富增长力道却变弱,而这力道就是这篇文章我要强调的存钱效率。

如果加入存钱效率来衡量T先生加薪后的存钱情况,T先生自己就会很清楚警觉到加薪后反而没有真的存比较多钱。存钱效率反从原本的80%下降到62.5%。

加入存钱效率来检视存钱情况: 有效率存钱

关切存钱效率,更能自律地稳定存钱、增加财富
我想你已经了解单单一个简单的存钱概念转换,从只关心存下多少钱变成同时检时存钱效率的差别竟然会这麽大。上述例子如果T先生知道自己至少要维持原本的存钱效率80%,那麽加薪后的他就应该要存下12,800元,比原先还要多存2,800元。不过他也不会因此过得好像更刻俭,额外消费部份也往上变成3,200元,比原本还能多自由花1,200元,算是答谢自己努力工作换来加薪的辛劳。这就是我说的「提升生活品质是应该的,不过别一下子提升那麽多。」

理财真的很有趣,不是吗?!观念不同,结果不同;方式要对,才会正确。下一次我再跟你多说存钱效率对累积财富有什麽影响,很多平时少注意到的细节,其实正是投资理财的致富关键。

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