你的时间与金钱,经不起用错地方而匮乏

前阵子朋友跟我聊起一个「被动收入」的例子,他家附近原本有家服饰店,因为生意不好几个月前收了起来。

新的承租人有点特别,是一位夹娃娃机的机台业者。重新改装店面后,现在摆满了夹娃娃机,业者再把机台转租给别人放置商品。换算下来,业者每个月出租夹娃娃机的收入,已超过付给原始房东的租金,而且获利算起来不少。

「听起来是不错的被动收入耶!」朋友说完后我顺势接话。「不过,既然出租夹娃娃机比较多钱,房东为何不也出租机台给别人就好?自己赚不是比较开心?」虽然我知道持有娃娃机是种风险,不过我好奇朋友对这种「被动收入」的看法。

朋友则回我:「如果换作是我也不要呀!就算夹娃娃机台的成本可以负担,也有机会回本,但还是会有水费、电费、电路配置、维修机台的管理支出,而且还要考虑去哪裡找到人来租机台,这样我宁愿稳稳的收店面租金就好。」

听完后我心想果然如此,如果投资理财只需要关心表面上的数字大小,那每个人一定都是选获利最多的就好,投资理财真简单。

问题在于,理财从来就不是只跟金钱有关,很多时候心理负担上的一增一减,都明显影响我们看待投资的决策,还有运用金钱的态度。

有了更多的时间,变得更不会利用时间
来自芝加哥大学的学者安努曲・夏(ANUJ K. SHAH)发表过一个实验:他们找来一群学生分成两组玩机智问答,其中一组会给予无限的时间回答每一道问题,另一组人——姑且称之为受限组——则要在限定时间内给出答案。看似对受限组不公平,但其实两组人回答的表现并没有差太多,受限组更因为珍惜时间,整体的回答效率比较好。

然而,情况在研究人员加入新的条件后明显开始不同。研究人员告知受限组,他们可以在回答每道题目时,选择是否要延长时间继续想答案。只是这多出的时间并不是免费的,而且需要支付利息;比如在一道题目裡多借用5秒钟的时间,后面的题目就要扣除10秒钟的回答时间。

有趣的是,受限组在原先规定时间内的表现跟另一组差不多,但在知道回答时间能延长后却心生犹豫,认为有些题目似乎只要思考久一点,就能给予更精准的答案。或者,因为多了可以借用时间的选项,该组受试者反倒开始觉得自己的时间不够用,而倾向借用时间。

也因此,受限组在前面多借用时间的压缩下,后面能回答问题的时间就愈来愈少。因为压力变大,答错的比例就上升。对了,我没提到,这些受试者都是来自知名的普林斯顿大学的学生,基本上他们对问题的理解程度还有临场的心智反应都很好。

学会如何管理,拥有更多才有意义
这个实验是学者安努曲做过众多的实验之一,他专门研究资源稀缺性(Scarcity)对人们在做决定时的影响,比如缺少时间还有金钱时会如何影响人的选择,而这两项正是经常左右一个人财富结果的因素。

好比我提过「贷款」对投资人的影响,不论是借钱去投资,或是身上还有消费型债务时去投资,因为在投资同时还要承受金钱匮乏的压力,会让人不自觉想赶快看到投资成效,好抵销掉拿著多馀资金去投资而不是还贷款的心理压力,投资观念也就会从长期投资变成短期投资。

又或者,因为无论赚钱、赔钱都还是要还贷款利息,在做投资决策时会因此有「不能输」的压力,所做的决策就不会单纯只与「数字」有关。以上是属于跟金钱稀缺性相关的举例。

至于时间的稀缺性,好比太晚规画退休后的生活费、希望在几岁之前赚到多少钱,或是缺乏财务规画的观念,导致每次决定重要财务时都很紧迫,这些都会让人忽视自身的风险承担能力,去追求获利更快、报酬率更高的投资方法。

当然,很多时候金钱与时间的匮乏影响是同时存在的,甚至因为渴望追求社会地位,以及想提升家人生活品质的动力,可以说它们无时无刻都在影响你我。

要缓解资源匮乏带来的影响,老生常谈的建议还是非常有用,不外乎就这3点:

1、减少贪念,拒绝不合常理的投资获利方式。
2、做好长期的存钱规画,让时间变成投资的朋友而不是敌人。
3、留意风险的承担能力,以稳定成长的方式买进资产。

重点是,这些都是需要平时一点一滴的去执行,好的结果才会累积出来。就好像预防水灾一样,除了发生时要有足够的挡水与抽水工具,平时建制的排水系统更会影响大雨带来的影响程度。

这辈子,我们永远无法摆脱时间与金钱匮乏的影响,每个人的时间一定是愈来愈少,每个人能赚到的钱也一定有限,但它可以不是种压力,而是可以转化成珍惜的动力。

因为时间有限,所以你更珍惜把时间用在对未来有帮助的地方;因为金钱有限,你更珍惜把赚来的钱花在能实现人生目标上面,更有动力的去存钱。如此,才是让原本匮乏的时间与金钱,变成达到想要人生的稳定台阶。

对了,话说回来,如果你是那位房东,你会把出租店面就好,还是会自己成为出租夹娃娃机的业者呢?

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